El número de pasarelas de pago seguras sigue en aumento de cara a las pymes.
Frente a los métodos tradicionales como el efectivo y las tarjetas de débito/crédito, hace tiempo que han surgido una serie de soluciones telemáticas. Podría interesarnos tener alguna de ellas disponibles en nuestro comercio.
¿Se está implantando el pago telemático en nuestro país?
Muy lentamente, pero el pago telemático se está implantando en España. El 59% de los consumidores a nivel mundial prefiere el pago con tarjeta frente a efectivo, según VISA. Sin embargo, el 84% de los españoles paga en efectivo gastos inferiores a 50 euros según un estudio de Global Exchange.
Con respecto a las aplicaciones móviles que facilitan pagos instantáneos, el uso es aún residual. Según Mastercard, solo el 0,5% de la población las usa, con especial importancia en Madrid, donde se llega al 2%. Dicho todo esto, la tendencia es positiva y de rápido crecimiento.
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España es uno de los países a la cola en la adopción de tecnología móvil para el pago en comercios. La barrera principal es que estos no cuentan aún con este tipo de pasarelas. Sin embargo, según un informe de Ditrendia, el 50% de los usuarios españoles hacen uso de banca móvil, especialmente los millennials y Generación Z. Y el 83% de los españoles ha usado alguna vez un mobile wallet.
Twyp, Bizum, las aplicaciones bancarias de cada entidad, Google Pay, carteras de criptomonedas, apps de ahorro con tarjetas virtuales, apps de compra-venta de segunda mano con depósitos, servicios como PayPal y un largo etcétera de medios forman parte de estos mobile wallet o carteras móviles. La lista sigue creciendo, y parece que protocolos como blockchain serán universales.
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Estar preparado para el cambio en los pagos
Hace tiempo que los terminales de punto de venta (TPV) o datáfono incorporan mecanismos NFC (Near Field Communication) sin contacto. El contactless es sin duda una de las tecnologías de pago de más rápida adopción. Ya hay una gran cantidad de bancos que han desarrollado aplicaciones que permiten este medio de pago.
Sin embargo, no son las únicas tecnologías seguras. Los comercios y pymes pueden admitir también otro tipo de dinero fiat (dinero regulado como el euro) mediante otras pasarelas:
Transferencias bancarias, quizá demasiado lentas
Aunque algunas siguen tardando varios días para su verificación, ya hay bancos que realizan el trámite de forma instantánea. Son muy usadas en B2B, especialmente si hay confianza entre las partes, debido al retraso que pueda tener una transferencia entre bancos no compatibles con la inmediatez. En algunas entidades puede existir coste en el envío.
Twyp, válido para cualquier tarjeta
Se trata de una aplicación de pago por el móvil que admite tarjetas bancarias de cualquier entidad. Sin embargo, pertenece al banco ING. Hay un límite anual en los pagos, por lo que un comercio podría llegar pronto a cubrirlo. Sin embargo, merece la pena tener la puerta abierta. El pago es instantáneo y sin coste.
Bizum, válido para casi todo banco
Otra aplicación similar a la anterior. El pago es instantáneo y tiene una serie de límites mensuales o diarios. Admite gran cantidad de bancos, de los que precisamente ING está excluido. Para algunas entidades el pago o el cobro puede tener coste, como ocurre con el TPV.
PayPal, con comisión en cambio de divisas
Probablemente una de las pasarelas de pago seguro más usadas a nivel mundial detrás de WeChat (China). Permite el pago instantáneo y sin límite entre dos usuarios, pymes incluidas. Sin embargo, incorpora una comisión del mismo modo que lo hacen los TPV cuando el pago requiere un cambio de divisa.
Pasarelas de pago con bajo coste de adopción
La gran ventaja de estas y otras pasarelas de pago es que su coste de adopción es bajo o muy bajo. Estas a menudo se costean con los datos de uso de las diferentes aplicaciones o cobran un porcentaje del dinero enviado. Como ejemplo, PayPal incorpora un simulador de las tarifas en base al volumen de ventas mensual:
- Menos de 2.500 euros: 3,4% + 0,35 euros por transacción
- 2.500 a 10.000 euros: 2,9% + 0,35 euros por transacción
- 10.000 a 50.000 euros: 2,7% + 0,35 euros por transacción
- 50.000 a 100.000 euros: 2,4% + 0,35 euros por transacción
- Más de 100.000 euros: 1,9% + 0,35 euros por transacción
Puede resultar interesante en base a nuestro volumen y la media del valor del producto o servicio que comercializamos. Además, para nuestra tienda ecommerce puede ser una alternativa a las pasarelas bancarias, que a menudo también incorporan comisiones (según el banco).
Pero también puede ser interesante para intercambios en nuestro comercio físico de cara a atraer a un perfil de cliente joven. Otros medios de pago como los mencionados arriba no tienen ningún coste por parte del beneficiario, por lo que el rozamiento es mínimo más allá de aprender cómo funciona el sistema. Esto las hace interesantes para las pymes.
Imágenes | iStock/Kkolosov, iStock/Wavebreakmedia
