Préstamos ICO, el salvavidas para autónomos y pymes

Los préstamos del Instituto de Crédito Oficial (ICO) son una de las soluciones clave en la supervivencia de muchas pequeñas y medianas empresas. Con el objetivo de ayudar (y fomentar) las actividades económicas, dentro del Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital se dio forma a estos créditos que pueden ayudar en escenarios que van desde la simple liquidez para pagar una factura hasta dar cobertura ante catástrofes naturales, problemas de salud o accidentes de carácter social.  

Independientemente de la actividad (están presentes en todos los sectores económicos) y con la colaboración de una gran red de Agentes Colaboradores, en este artículo comprenderás a vista de pájaro qué son, para qué sirven y cómo podrás solicitar un préstamo ICO.

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¿Qué son los préstamos ICO?

https://youtu.be/_YWdmj42OA0

Para conocer estos préstamos conviene primero conocer las siglas clave: ICO son las siglas del Instituto de Crédito Oficial, una entidad pública que opera bajo la misma normativa que la banca privada, se rige por el principio de equilibrio financiero y está supervisada por el Banco de España.

En resumen, hablamos de una agencia que tiene como objetivos promover la actividad económica y el desarrollo sostenible basándose en principios éticos de reparto equitativo, para lo cual se acuden a tributos y financiaciones (nacionales e internacionales).

Los préstamos ICO, por tanto, son líneas de crédito destinadas a fomentar la actividad económica. Y están destinadas fundamentalmente a PYMES, autónomos y organizaciones que requieren de inversión, actuando como avales gubernamentales. Existen distintas líneas ICO a corto, medio y largo plazo, dependiendo del tipo de inversión y las condiciones del mismo.

¿Para qué sirven los préstamos ICO?

Los préstamos ICO operan en dos modalidades distintas que ejemplifican por sí mismas las finalidades de los créditos:

1. Mediante líneas de mediación: este modelo está orientado a trabajadores autónomos, pequeñas y medianas empresas y fija todas las características desde el principio, desde los objetivos, finalidad del préstamos, los intereses y los plazos de amortización. Estos préstamos están sujetos a un límite teórico de 800 000 €, el límite entendido por ayuda pública por la Comisión Europea.
2. Mediante financiación directa: este modelo propone préstamos a tenor del tipo de solicitante. Se trata de una financiación corporativa que estudia la capitalización, exportación, producción, desarrollo y liquidez de una empresa para conceder o no dicho préstamo, que ha de solicitarse presentando un proyecto de financiación. Estos préstamos están fijados a un importe máximo por cliente de 12,5 millones de euros (en una o varias operaciones).

Además, estos préstamos no son incompatibles con otras ayudas de las comunidades autónomas y otras prestaciones (viudedad, discapacidad, familia numerosa, etcétera).

¿Qué préstamo ICO existe para autónomos?

En la actualidad existen cuatro líneas de crédito nacionales:

1. ICO para Empresas y Emprendedores, para cualquier necesidad (rehabilitación de vivencia, adquisición de productos…), que podamos demostrar que están directamente vinculadas a nuestra actividad laboral. 
2. ICO Garantías SGR/SAECA, para quienes cuentan con el aval de la Sociedad de Garantía Recíproca o la SA Estatal de Caución Agraria.
3. ICO Crédito Comercial, el préstamo más común para adquirir liquidez mediante un anticipo.
4. ICO Red.es Acelera, datación orientada a proyectos de desarrollo experimental o que “fomenten el desarrollo, impulso y adopción de tecnologías digitales”.

Los tres primeros están disponibles para autónomos en concreto. Para solicitar un préstamo ICO solo tendremos que dirigirnos mediante cita previa a cualquiera de las entidades de crédito adscritas. La mayoría de bancos españoles operan con estas líneas de préstamos: Abanca, Bankia, Bankinter, Banco Sabadell, BBVA, CaixaBank, Liberbank, Santander… Las operaciones se realizan desde cualquiera de sus oficinas, seamos o no clientes.

Cómo se solicita un préstamo ICO

Para presentar la propuesta debemos cumplir con los siguientes requisitos:

1. Ser mayor de edad y aportar la documentación debidamente cumplimentada en la cual se expone quién solicita el préstamo ICO, en razón de qué, sus avales crediticios y solvencia patrimonial, entre otros. 
2. No figurar en situación de morosidad ni estar en mitad de un proceso de insolvencia (ni personal ni colectiva). Los préstamos ICO nunca podrán ser usados para refinanciar actividades anteriores, ni vincularse a otros procesos abiertos con otras entidades financieras.

¿Qué intereses tiene un préstamo ICO?

Como es evidente, todos los préstamos ICO están sujetos a distintos baremos según la entidad de crédito con la cual firmemos la póliza. Los intereses son fijos o variables. Para calcular el interés real debemos sumar el tipo de referencia ICO más la comisión inicial que aplique el banco con el cual contratemos (nunca podrá superar la tasa anual equivalente máxima impuesta por ICO). En la última revisión, el tipo de referencia ICO se sitúa en el 0,032%.

¿Y qué hay de los plazos? Dependiendo del préstamo, este cuenta con distintos plazos de amortización y carencia:

1. ICO para Empresas y Emprendedores: de 1 a 20 años, con la posibilidad de hasta 3 años de carencia de principal en función de los plazos. Una única comisión de entrada y vigencia durante todo 2021.
2. ICO Garantías SGR/SAECA: de 1 a 15 años, con la posibilidad de hasta 3 años de carencia de principal en función de los plazos. Comisión de hasta 0,5% del importe avalado más la cuota social de la mutua en la cual se esté inscrito.
3. ICO Crédito Comercial: variable, de 1 a 8 años (anteriormente a 5 años), con un periodo de carencia de hasta 24 meses. En tanto dilatamos el pago, así variará el tipo de interés. Es decir, si optamos por prorrogar de 5 a 8 años, nos encontraremos con una subida porcentual. Una única comisión de entrada y vigencia durante todo 2021.
4. ICO Red.es Acelera: de 1 a 7 años con la posibilidad de hasta 2 años de carencia de principal en función del  plazo. Una única comisión de entrada y vigencia durante todo 2021.

Las ventajas de los préstamos ICO

Por su propia nomenclatura, los préstamos ICO cuentan con bastantes ventajas respecto a otros préstamos. El primero y más evidente reside en sus largos plazos de amortización. Si bien un préstamo personal rara vez supera el plazo de amortización de los 8 años, las líneas para empresas y emprendedores van desde 1 año hasta los 20 años, sin una gran penalización y una carencia de hasta 3 años.

Además, no olvidemos que estos préstamos ponen a disposición del interesado o empresa solicitante el total de la cantidad aprobada, frente a las soluciones de las líneas de crédito. Conviene no olvidar la diferencia entre crédito y préstamo, que reside esencialmente en que un préstamo facilita todo el montante desde el momento que ha sido aprobado y los créditos actúan como un fondo del que vamos sacando pequeñas cantidades según vamos necesitando.

Por Israel Fernández

Imágenes | Instituto de Crédito Oficial, Dan Dimmock/Unsplash